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由委托人（即客户）和受托人（即信托机构）签订信托合同，委托人将信托资金委托给受托人（信托机构），由信托机构依照约定的方式替委托人管理运用。同时信托合同中明确约定信托资金为未来支付受益人（委托人或其配偶）的退休生活费用，只要是信托合同持续期间，信托机构就会依照信托合同执行受益分配，让信托财产完全依照委托人的意愿妥善处理，以实现退休生活无后顾之忧的目标。退休养老信托实质是信托机构帮助委托人规划在有生之年筹措足够的退休金，再根据个别期望的退休生活、经济条件、收入待遇和家庭负担，以及预期达到的投资报酬率、通货膨胀率加以估算后为委托人量身定做的资产累积、保值、有效摊销与移转的信托理财计划，让退休者都能过着安心、有尊严的晚年生活。

对于委托人来讲：退休金信托具有以下主要优点：

1、委托人对信托合同及退休金具有绝对的操控权，即使是其子女，对信托契约皆无修改权利，可避免被旁人利用或子孙不当挪用。 

2、信托财产具有法律上的独立性，可免受债权人追索，保障老年经济生活。即所信托的资产不仅不会受委托人本身债务所影响，也不会因为受托机构出现不良财务状况时，而遭受损失。 

3、排除或减轻民法中的有关规定及限制，委托人可经由信托契约在生前就有效的移转财产，将资产明确规划分配，可避免日后争产纠纷，也可以免去法定继承人的干预。